Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для введения процедуры реструктуризации необходимо представить суду план погашения долгов. Этот план может предоставить сам должник, кредитор или финансовый управляющий. При этом он должен быть рассмотрен и принят на собрании кредиторов, в котором также может участвовать должник. Руководит процессом арбитражный управляющий.

Когда вводится процедура реструктуризации долгов при банкротстве?

Есть категории граждан, которых сразу признают банкротами, минуя процедуру реструктуризации. К ним относятся нетрудоспособные граждане: инвалиды, пенсионеры и иные граждане, не имеющие постоянных доходов, позволяющих рассчитываться по долгам

Все те, кто имеют или имели официальные доходы, могут пройти этап реструктуризации. И даже если у должника нет официальных доходов, в отношении него могут ввести эту процедуру. К другим условиям введения процедуры относятся:

• отсутствие судимости в сфере экономических преступлений;
• отсутствие или истечение срока по административным нарушениям, связанных с хищением и банкротством;
• отсутствие другого утвержденного плана реструктуризации.

Последствия процедуры реструктуризации

Процедура реструктуризации подходит для тех должников, которые имеют высокий официальный доход и хотят сохранить свое имущество от реализации. После введения процедуры реструктуризации:

• Гражданин может распоряжаться своими доходами в сумме до 50 000 рублей в месяц. Это актуально для тех, у кого высокий официальный доход. При признании гражданина банкротом он может рассчитывать только на прожиточный минимум. Сумма ежемесячных расходов определяется по распоряжению арбитражного управляющего. Она рассчитывается с учетом интересов должника и потребностей иждивенцев.
• Все начисления по обязательствам замораживаются. Проценты, пени и штрафы не начисляются.
• Все имущество должника остается в его собственности и не выставляется на торги. Наложенный арест снимается.
• Гражданину запрещено заключать сделки с имуществом на сумму более 50 000 рублей без согласования с арбитражным управляющим.
• Все исполнительные производства прекращаются.
• Получение и выдача займов возможны только с разрешения арбитражного управляющего.
• Должнику запрещается передавать имущество в дар до окончания процедуры.

Последствия реструктуризации долгов

С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:

1. заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
2. прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
3. снимается наложенный арест на имущество должника;
4. приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
5. теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.

С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:

1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:

• сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
• сделок с недвижимым имуществом должника;
• сделок с транспортными средствами должника;
• заключение или выдача должником кредитов или займов;
• сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.

Условия, необходимые для реструктуризации

Перед тем как разрабатывать план реструктуризации долга и заявлять его в суде, следует убедиться, что вам подходит эта процедура и соответствует ли ваш случай необходимым критерием. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» указано несколько требований к должникам:

• Необходимо иметь стабильный официальный доход. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Важно, чтобы этой суммы хватало и на погашение задолженности, и на поддержание нормальных условий жизни. После уплаты долга должна оставаться сумма в размере прожиточного минимума.
• Не иметь судимости. Так же как и банкротство, реструктуризация невозможна в отношении тех, кто имел проблемы с законом, в особенности тех, кто был судим за экономические преступления.
• Не иметь административных правонарушений. Особенно важно не быть связанным с мошенническими схемами, не иметь привлечений за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за фиктивное и преднамеренное банкротство.
• Не быть банкротом в течение последних пяти лет. Государство готово предоставлять возможность гражданам решить вопрос с долгами, но не слишком частом. Так как и от самого гражданина требуется взвешенный и рассудительный подход к планированию своего финансового состояния. Дело в том, что такой срок означает, что за это время человек так и не разобрался с финансовыми трудностями и до сих пор остаетесь неплатежеспособным.
• Не проводить реструктуризацию в течение последних восьми лет. Здесь те же причины, как и с банкротством, но срок больше, чтобы была возможность составить новый план.

РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
2. Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
3. Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
4. Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
5. Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
6. После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
7. Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.

1. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
2. Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
3. В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
4. Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
5. Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.

1. Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
2. Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
3. Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
4. Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
5. Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.

Требования к гражданину при реструктуризации долгов

К должнику предъявляются следующие требования (п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127):

• есть официальный источник дохода, который позволяет постепенно покрывать имеющуюся задолженность;
• отсутствуют непогашенные судимости за экономические преступления, а также действующие административные наказания за попытку фиктивного банкротства или причинение вреда чужому имуществу;
• гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет до момента утверждения плана реструктуризации долгов;
• ранее не был установлен план реструктуризации в рамках процедуры банкротства (более 8 лет).

План реструктуризации долгов

В соответствии со статьей 213.14 ФЗ № 127 документ содержит следующую информацию:

• размер платежей, порядок и срок их внесения;
• порядок уведомления кредиторов о том, что у должника изменилось финансовое положение;
• критерии, при соблюдении которых считается, что доходы должника изменились существенно.

Не включаются требования:

• по алиментным платежам;
• по обязательствам, связанным с нанесением вреда жизни или здоровью человека;
• по выплате выходных пособий;
• по заработной плате;
• по расчетам с авторами результатов интеллектуальной деятельности.

Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной

В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:

• наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Арбитражный суд Псковской области

Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (213.12 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

• гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.17 Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитражным судом после того как должником будут удовлетворены:

• требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
• требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

• требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
• кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
• прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
• ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
• аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
• неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
• на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
• гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов;
• в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Продление реструктуризации долгов гражданина

Если план реструктуризации долгов был рассчитан на 2-3 года, то возможно продление до 5 лет. Для этого нужно направить ходатайство с указанием причин. Сделать это вправе любая из сторон.

В процессе банкротства должнику судом была определена реструктуризация долгов. Первоначальный срок составил 42 месяца. В течение первых полутора лет гражданин добросовестно вносил оплату согласно установленному графику. Затем компания, в которой он трудился начала сокращать штат сотрудников. Он оказался без работы. Поиск нового места занял время, к тому же доход на новом месте стал ниже. Придерживаться прежнего плана не представлялось возможным. Но при увеличении срока реструктуризации долга до 60 месяцев ежемесячный платеж стал ниже и должник успешно выплатил долг.

Погашение кредита после процедуры реструктуризации долгов

Если реструктуризация долгов гражданина осуществлялась вне процедуры банкротства, то погашение долгов реализуется в соответствии с новым соглашением, которое оформляется между сторонами. Оно содержит обновленные условия. Чаще всего – увеличенный срок, уменьшенную сумму ежемесячных платежей, сниженные проценты, смещенную дату, с которой обязательство считается неисполненным.

То есть, реструктуризация кредита не создает каких-либо нововведений в процедуру исполнения обязательств. Факт наличия долга сохраняется. Меняются лишь некоторые условия договора.

Введение реструктуризации долгов в рамках банкротства, напротив, несколько меняет суть. Фактически, исполнение договоров прекращается. Вводится новый график погашения и на период его действия долг не увеличивается. Если должник исполняет все обязательства, они прекращаются в полном объеме. Задача должника при реструктуризации долга по кредиту в рамках банкротства – следовать принятому судом новому графику выплат. Он не должен обращать внимание на условия ранее оформленных соглашений.

Чем выгодна реструктуризация при банкротстве гражданина

Главное преимущество реструктуризации при банкротстве физических лиц — восстановление платежеспособности. Человек, обратившийся с заявлением о признании финансовой несостоятельности, получает реальную возможность все исправить: выплатить все долги перед кредиторами и восстановить свое материальное положение.

Плюсы реструктуризации:

• кредиторы (например, банки и коллекторы) не смогут предъявлять требования отдельно, т.е. за рамками утвержденного плана
• ни проценты, ни штрафы, ни другие финансовые санкции не будут применяться по отношению к должнику
• полное сохранение имущества, включая то, что находится под обременением (например, ипотечная квартира)
• судебные приставы приостанавливают ранее введенные исполнительные производства
• отсутствие риска того, что управляющий попытается признать незаконными сделки, совершенные за последние 3 года

Кроме заморозки штрафов и пеней, у реструктуризации долгов через процедуру банкротства есть много других неоспоримых достоинств:

• Низкая процентная ставка для выплаты задолженности гражданина.
• Неограниченное количество кредитов и долгов, которые можно реструктурировать, — в том числе займы в МФО, задолженности по ЖКХ и налогам, штрафы ГИБДД, долговые расписки физическим лицам.
• Любая кредитная история — в отличие от реструктуризации в банке, где хорошая КИ обязательна.
• Вы больше не будете общаться с коллекторами и кредиторами — они обращаются непосредственно к финансовому управляющему или вашему представителю. Компания «Бажена Консалт» полностью берет на себя контроль за соблюдением этих требований. Иногда недобросовестные кредиторы пытаются злоупотреблять своими правами. Мы не допускаем такого поведения в отношении своих клиентов.
• Получение «долговых каникул» — с момента признания заявления обоснованным в суде и до утверждения плана реструктуризации вы получаете несколько свободных месяцев. Сумма долга замораживается, платить по кредитам не нужно, а пени в этот период не начисляются.

Похожие записи:

• Развод в 2024 году через суд
• Взыскание по исполнительным листам с больничного
• Документы необходимые для оформления налогового вычета за покупку квартиры