Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Переоформить квартиру на жену при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии брачного договора имущество будет разделено согласно его условиям. Поэтому при подготовке этого документа важно прописать порядок распределения долгов супругов в случае развода.
Важно: если супруги сначала взяли ипотеку, а потом заключили брачный договор, они обязаны поставить банк в известность о наличии брачного договора. Если этого не сделать, то банк сможет потребовать возврата денег без учета условий брачного договора.
Необходимость переоформления ипотеки при разводе
На практике сложилось непреложное правило: при оформлении ипотеки одним супругом, второй непременно становится созаемщиком. Таким образом банки страхуются от потери половины залога в случае развода.
Ипотечная квартира, приобретенная за время брака, считается совместно нажитым и имуществом, а потому при расторжении союза делится пополам (или на неравные части, если за время брака у супругов появились дети). Разумеется, распавшаяся чета редко продолжает совместное проживание, поэтому зачастую такую квартиру продают, разменивают, либо выкупают у супруга вторую половину.
Самым резонным вариантом является переоформление ипотеки на одного из супругов – первый в этом случае получает квартиру целиком и обязательства по выплате кредита, а второй – возмещение средств, потраченных им погашение долга до развода. После переоформления и выплаты компенсации второй супруг теряет право претендовать на долю квартиры. Нередко у второго супруга появляется другое жилье – к примеру, унаследованное или предоставленное работодателем – и для него исчезает всякий смысл выплачивать ненужный кредит.
Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки
У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:
-
возраст в пределах 21-65 лет;
-
российское гражданство;
-
наличие постоянного места работы и стабильного заработка;
-
временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
-
полная дееспособность;
-
достаточная платежеспособность.
В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.
Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:
-
паспорт РФ;
-
трудовую книжку или контракт;
-
справку о доходах;
-
анкету-заявление.
Существующие способы раздела ипотечной квартиры при расторжении брака
-
Распределение долга и недвижимости поровну
Делить придется поровну, даже если жилье было приобретено на имя жены или кредит взят на имя мужа: это все равно их общее имущество. Но если в часть средств на покупку квартиры было внесено личное имущество одного из супругов (полученное в дар, по наследству или в результате приватизации), эта часть недвижимости будет считаться личным имуществом и не будет делиться поровну, а отойдет супругу, чьи личные средства были внесены.
-
Продажа недвижимости с целью выплаты остатка по задолженности
Если поодиночке бывшие супруги не смогут погашать ипотеку при разводе, они могут освободиться от кредитных обязательств с помощью продажи квартиры, договорившись об этом с банком.
Для этого сначала нужно получить письменное согласие банка-залогодержателя, без этого Росреестр не зарегистрирует смену собственника.
-
Денежная компенсация по договоренности супругов
Если супруги, которые собрались разводиться, договорились не переоформлять квартиру и кредит, и платить совместно. В этом случае, супруг-заемщик вносит платежи банку по ипотеке, а второй супруг компенсирует ему часть этих платежей.
При несоблюдении договоренностей, супруг не получивший компенсации и исправно выплачивающий ипотеку, может подать в суд, и вернуть себе не только компенсацию, но и проценты за несвоевременное внесение денег.
-
Выдел доли в натуре
В этом случае доли жилья закрепляются за каждым из супругов не на бумаге, а физически. Это самый сложный и дорогой, а потому редкий, способ раздела ипотеки при разводе. Данный вариант возможен в случае, если жилье возможно разделить, не нарушив правил перепланировки и санитарных норм. Если речь идет о небольшой квартире-студии поделить ее таким образом скорее всего не удастся.
Для начала нужно перевести имущество из статуса общей совместной в общую долевую с указанием конкретных долей. Жилье должно отвечать таким условиям: у каждого собственника должны быть отдельный вход, кухня и санузел. Может потребоваться экспертиза и перепланировка, расходы на которые супруги делят пополам. Перепланировка включает в себя и обеспечение каждого собственника комплектом необходимых инженерных систем (водоснабжение, отопление, дымовые трубы и т.д.).
-
Отказ от прав на ипотечную недвижимость при разводе
Что делать, если был оформлен брачный договор?
Переоформить ипотеку на жену при разводе квартира куплена до брака
Заключение кредитного договора до или после официальной регистрации брака будет влиять на законность раздела приобретенной недвижимости при расторжении семейных уз. Ипотека до брака Развод с ипотекой, взятой до регистрации отношений в ЗАГСе, является одним из самых легких вариантов. Второй супруг может претендовать на долю в недвижимости или компенсационную выплату, если сумеет доказать, что за время семейной жизни он участвовал в выплате ежемесячных платежей по кредиту или за его счет был произведен ремонт квартиры. По законодательству все долги и имущество делятся между супругами поровну, поэтому вполне реально подать супругу, у которого не осталось собственности, заявление в суд на компенсацию. Приобретенное в период сожительства жилье останется у того, кто является его владельцем по свидетельству на право собственности. Таким образом, оба получают солидарную ответственность за возврат долга кредитору.
Раздел ипотечной недвижимости
Многие семейные пары оформляют кредит на недвижимость для улучшения условий проживания. В среднем, ипотеку берут на 10 лет, но из статистики видно, что больше половины разводов происходит в первые 5 лет супружеской жизни. При оформлении ипотечного кредита на квартиру или дом второй супруг автоматически становится созаемщиком. Это условие есть в кредитных договорах практически всех банков. Таким образом, кредитор имеет гарантию, что займ будет выплачен в срок. Если супруг перестанет вносить обязательные платежи, банку можно будет обратиться за уплатой к жене.
Чтобы разделить квартиру в ипотеке поровну между супругом и супругой, если у них нет детей, и это не единственное место проживания, можно прибегнуть к одному из вариантов:
- Переоформить ипотечную квартиру на одного из супругов. При мировом соглашении, кредитные средства продолжают выплачиваться поровну каждым. В таком случае сам кредитный договор в переоформлении не нуждается. Главным условием является составление соглашения супругов на равную выплату. После полного погашения ипотеки бывшие партнеры должны совместно решить дальнейшие действия с квартирой. Они могут продать ее и поделить вырученные средства пополам, либо оставить ее и оформить право на равную часть каждому.
- Переоформление ипотеки при разводе на одного заемщика – это возможно в том случае, если второй супруг отказывается от своей части ипотечного жилья. Сделать это он может, отказавшись от денежной компенсации за свою половину, а может и потребовать полагающуюся ему сумму. Отказ необходимо письменно оформить и заверить у нотариуса. К данному варианту прибегают те, у кого есть своя квартира и нет никаких жилищных проблем. Банк может согласиться на такое переоформление в случае, если второй заемщик предоставит сведения о своей платежеспособности;
- Досрочное погашение ипотеки – быстрое решение проблемы раздела общего имущества. Если у пары есть достаточное количество денег для полного погашения ипотечной задолженности, или остаток взноса небольшой, то стоит это сделать до начала бракоразводного процесса. После развода супруги смогут без проблем продать квартиру и поделить поровну деньги, или остаться совладельцами с равными частями недвижимости;
- Когда супругам не подходит ни один из трех указанных выше вариантов, они могут продать квартиру. Из полученных денег можно погасить задолженность перед банком, остаток разделить между собой. Такая процедура невозможна без ведома и согласия кредитора (банка), так как квартира является залоговым имуществом. В банке могут и не дать согласие на продажу, так как это им невыгодно, ведь в результате такой сделки и досрочного погашения кредита они теряют проценты.
Может ли банк отказать в переоформлении
В большинстве случаев передача ипотечного кредита является для банка чисто формальным процессом. Супружеская солидарность заменяется индивидуальной ответственностью, и выплаты по кредиту продолжаются. Однако специалист банка принимает решение в каждом конкретном случае и может отказать в просьбе о перераспределении.
Конечно, банк находится в более выгодном положении, если ипотека передается заемщику с титулом, который уже доказывает, что заемщик является дисциплинированным плательщиком. В этом случае достаточно снять с себя всю ответственность за созаемщика. Однако если кредит переоформляется на другого супруга, банк может потребовать нового контроля платежеспособности.
В переоформлении также может быть отказано, если представленная документация свидетельствует о неплатежеспособности клиента и несоответствии установленным требованиям заемщика.
Другим классическим случаем отказа является отсутствие у заемщика кредитного поля. Если платежи по доходам нерегулярно задерживаются, вызывая беспокойство кредитора, банк может отказать в повторной публикации кредитного поля.
В качестве меры предосторожности большинство банков включают в кредитные договоры оговорки о том, что ответственность супруга перед кредитором не изменится после брачного решения. Это означает, что если один из супругов отказывается платить, другой супруг берет на себя обязательства.
Если оба заемщика отказываются платить, банк имеет право продать заложенное имущество — после вычета расходов кредитора недобросовестный заемщик остается в выигрыше.
Можно склонить чашу весов в свою пользу и убедить трастовые агентства в необходимости кредитования, включая новых координаторов, которые заслуживают доверия с точки зрения банка.
Снятие обременения банком с залоговой недвижимости и ее продажа с покупкой новой
Этот вариант обмена ипотечного кредита предпочитают заемщики, планирующие покупку новой, более просторной и, соответственно, более дорогой квартиры.
В этом случае сделка осуществляется либо путем погашения остатка задолженности собственными средствами, либо путем получения обычного потребительского кредита. Чтобы продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, необходимо получить разрешение банка на такой процесс и, кроме того, снять обременение с квартиры.
Как показывает практика, банки неохотно идут на это из-за высочайшего риска, с которым это связано. Единственное преимущество получают клиенты, которые улучшают свои жилищные условия.
Процесс снятия обременения с объекта взыскания и одновременной купли-продажи включает в себя следующие этапы
- Обращение в банк-кредитор для продажи обременительного имущества и одновременное обращение за новой ипотекой.
- Выплата непогашенного остатка по существующему контракту и последующее снятие обременения с недвижимости.
- Поиск покупателя на недвижимость и заключение договора купли-продажи.
- Поиск новой квартиры (а также составление договора купли-продажи).
- Закрытие нового кредитного договора.
- Новую ипотеку будет нести регистратор.
Для покупателя старой квартиры нет никаких неудобств, так как недвижимость приобретается без обременения.
Читайте подробнее о том, возможен ли обмен закладной и как это сделать.
Кому можно передать займ
Почему банки не всегда соглашаются на переоформление кредитных обязательств? Дело в том, что для самих компаний это невыгодно, поэтому они строго регламентируют перечень лиц, при передаче ипотеки которым заявка может быть рассмотрена:
- Родственники. Самый распространенный случай, который банки одобряют с наибольшей вероятностью. Обычно заявка на переоформление подается в случае развода супругов или при утрате одним из них возможности выплачивать кредит.
- Дети. Переоформить ипотеку на сына или дочь можно даже в случае, если они не достигли совершеннолетия. Но стоит учитывать, что в этом случае кредит придется погашать законному опекуну ребенка. Если же ипотека переоформляется на взрослых детей, то все обязательства переходят непосредственно на них.
- Третье лицо. На такой уступок банки идут только в крайних случаях. Например, при полной утрате дохода заемщиком, переезде в другую страну, а также других ситуациях, когда клиент больше не может справляться с обязательствами.
Финансовые организации могут выдвигать собственный список условий. Если заемщик не соответствует хотя бы одному из них, вероятнее всего, банк откажет в переоформлении ипотеки. Среди основных требований, не меняющихся с учетом выбранного банка — возраст от 21 года, стабильный заработок, хорошая кредитная история. Но, даже если выполнены все условия, каждая заявка рассматривается индивидуально, поэтому даже при идеальной подготовке можно столкнуться с отказом.
Таким образом, закон позволяет переформить кредит, в том числе ипотечный, на другого человека.
Учтите:
- такое переоформление возможно только при наличии соглашения предыдущего и нового должников;
- кроме этого соглашения, необходимо получить согласие кредитора (банка) на оформление кредита на другое лицо;
- новый должник должен быть ознакомлен со всеми условиями кредита, который обязуется своевременно погасить;
- стороны получат согласие банка только при условии, что новый должник будет отвечать всем требованиям банка, предъявляемым к стороне конкретного кредитного договора. Финансовая организация должна убедиться в надежности и платежеспособности нового заемщика;
- суд не может обязать ни банк, ни нового должника заключить соглашение о переоформлении кредита.
Необходимость переоформления ипотеки при разводе
На практике сложилось непреложное правило: при оформлении ипотеки одним супругом, второй непременно становится созаемщиком. Таким образом банки страхуются от потери половины залога в случае развода.
Ипотечная квартира, приобретенная за время брака, считается совместно нажитым и имуществом, а потому при расторжении союза делится пополам (или на неравные части, если за время брака у супругов появились дети). Разумеется, распавшаяся чета редко продолжает совместное проживание, поэтому зачастую такую квартиру продают, разменивают, либо выкупают у супруга вторую половину.
Самым резонным вариантом является переоформление ипотеки на одного из супругов – первый в этом случае получает квартиру целиком и обязательства по выплате кредита, а второй – возмещение средств, потраченных им погашение долга до развода. После переоформления и выплаты компенсации второй супруг теряет право претендовать на долю квартиры. Нередко у второго супруга появляется другое жилье – к примеру, унаследованное или предоставленное работодателем – и для него исчезает всякий смысл выплачивать ненужный кредит.
Может ли банк отказать в переоформлении
Чаще всего переоформление ипотеки – чисто формальная процедура для банка. Солидарная ответственность супругов заменяется индивидуальной, а погашение кредита продолжается. Однако банковские специалисты принимают решение по каждому конкретному случаю – и могут отклонить прошение о переоформлении.
Разумеется, банк будет более благосклонен, если переоформление ипотеки планируется на титульного заемщика, уже проявившегося себя как дисциплинированный плательщик. В этом случае достаточно просто вывести одного созаемщика из общего числа. Если же кредит будет перерегистрироваться на другого супруга, банк, скорее всего, потребует новую проверку платежеспособности. И если предоставленные документы покажут, что клиент неплатежеспособен и не соответствует установленным требованиям к заемщику, в переоформлении с высокой вероятностью будет отказано.
Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины. Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать внесение платежа с двух должников.
Для подстраховки большинство банков прописывает в кредитный договор пункт, гласящий, что после расторжения брака обязательства супругов перед кредитором не изменяются – а значит, в случает отказа одного из них от погашения долга, эта обязанность переходит ко второму.
Если же от выплат откажутся оба должника, банк имеет право реализовать заложенное имущество – после удержания всех расходов кредитора недобросовестным заемщикам останутся копейки.
Склонить чашу весов в свою пользу и убедить кредитную организацию в своей благонадежности можно привлечением новых созаемщиков, достойных доверия по меркам банка.
Как подстраховаться жене, если ипотека оформлена только на нее?
Скажите, пожалуйста, как можно подстраховаться жене в такой ситуаци: если жена берет ипотеку на квартиру с первоначальным взносом ( от продажи ее квартиры ) и является одним заемщиком, т.есть доход мужа не учитывается. Просто в случае развода или в случае смерти мужа (не дай бог) жена с двумя детьми не потянет одна выплаты по ипотеке. Муж, конечно, собирается оплачивать ипотеку, но в жизни может случиться что угодно , поэтому есть переживания. спасибо
Ипотечный кредит берется исключительно на жену, и вроде бы муж не будет являться даже созаемщиком (т.е. все риски ипотеки должна будет нести жена). Как оформить правильно документы, чтобы в случае развода или каких-то форс мажорных обстоятельств, муж имел право только на небольшую долю в квартире или вообще не мог на нее претендовать и чтобы он не смог отказаться от уплаты ипотеки (примерно так). Что обычно делается в таких случаях. Извините, если не совсем корректно задан вопрос.
Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки
У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:
-
возраст в пределах 21-65 лет;
-
российское гражданство;
-
наличие постоянного места работы и стабильного заработка;
-
временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
-
полная дееспособность;
-
достаточная платежеспособность.
В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.
Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:
-
паспорт РФ;
-
трудовую книжку или контракт;
-
справку о доходах;
-
анкету-заявление.
Это надежный вариант. Но при переоформлении с мужа на жену собственности, купленной в браке, с помощью дарственной возможны трудности, так как она считается совместно нажитой (п. 3 ст. 74 Семейного кодекса Российской Федерации), и просто заключить договор дарения не получится. Супруга здесь уже владеет половиной квартиры.
Для того чтобы законно передать ей жилье, четко определяется, какой именно частью владеет каждый из супругов. Это требуется официально оформить. После свою долю муж может передать в дар жене. Проще говоря, требуется переоформить совместную собственность в долевую.
Существует несколько способов решения этого вопроса. Проводится процедура разделения квартиры, и впоследствии муж вправе подарить свою часть жене, или оформляется заверенный нотариусом брачный контракт, где также будут определены границы имущества у каждого из супругов.