Как банки проверяют справку 2-НДФЛ на подлинность, в 2024 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как банки проверяют справку 2-НДФЛ на подлинность, в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Липовая справка 2-НДФЛ для банка: чем грозит

2. Как выполняется проверка справки 2-НДФЛ

3. Ответственность за предоставление в банк поддельной справки

4. Особенности проверки через госуслуги

5. Как можно получить займ, не предоставляя справку 2-НДФЛ

6. Обязательно ли нужна справка 2-НДФЛ для ипотеки

7. Ответственность за поддельную справку

8. Справки по форме банка и работодателя

9. Ответственность заявителя ссуды за предоставление ложных данных

10. Мифы о банковских проверках

11. Детальная проверка документа

12. Распространенные ошибки при заполнении справки

Кредитно-финансовые организации тщательно проверяют платежеспособность каждого клиента, причем, чем больше сумма займа, тем больше проверок проводит служба безопасности банка, с целью свести к минимуму риск невозврата заемных средств.

Липовая справка 2-НДФЛ для банка: чем грозит

Для оформления кредита от заемщика однозначно требуется справка по установленной форме 2-НДФЛ, это документ составляет бухгалтер организации, в которой работает банковский клиент.

Но к сожалению, не все потенциальные заемщики могут действительно предоставить оригинальный документ по двум причинам: часть зарплаты он получает в конверте или не трудоустроен вовсе.

Поэтому для многих единственным выходом является поддельная справка 2-НДФЛ, рассмотрим, где ее взять и какая ответственность ждет заемщика.

Как выполняется проверка справки 2-НДФЛ

Способ проверки заемщика возможен только, после предоставления официальных бумаг. Подобный подход еще на начальных этапах позволяет не выдать займ неблагонадежным людям, а также выявить, сможет ли клиент полноценно выполнять прописанные обязательства по заключенному договору. Поэтому большая часть современных банковских учреждений в требованиях указывают наличие справки 2-НДФЛ.

Документ обычно получается на месте работы, она должны быть подписана уполномоченным лицом работодателя. Стоит учитывать, что при смене нескольких мест работы, человеку необходимо подтверждение доходов только с рабочего места, на котором он работает именно сейчас, другие варианты не действительны. Работодатель может вписать только те доходы и налоги, которые были получены у него.

Для предоставления займа банк должен быть уверен в подлинности документа. Это обусловлено тем, что участились случаи мошенничества. Кроме того, некоторые работодатели могут выдавать «серую» зарплату своим сотрудникам. В этом случае оптимальным вариантом является заполнить справку, которая создана по форме банковской организации.

Ответственность за предоставление в банк поддельной справки

Поддельной считается как полностью сфальсифицированная справка, когда потенциальный заемщик вообще не работает в организации, из которой он ее предоставил, так и указание суммы дохода выше, чем они есть на самом деле. Иногда сотруднику удается договориться с бухгалтерией и ему указывают ту сумму дохода, которая нужна для желаемого кредита.

Последствия обнаружения подлога банком могут быть самыми разными. Как минимум заемщику откажут в кредите. При этом банк с большой вероятностью внесет его данные в стоп-лист и получить средства в будущем человек уже не сможет.

По-разному может сложиться ситуация, если о поддельности документа кредитор узнал уже после выдачи кредита. Если заемщик исправно выполняет свои обязательства по кредитному договору, то, скорее всего, банк не будет предъявлять претензий. Если же заемщик не выплачивает кредит, то его могут привлечь к ответственности, в том числе и уголовной. Так ст. 165 УК РФ предусматривает наказание для физических лиц в виде штрафа до 300 000рублей, принудительных работ сроком до двух лет или ограничения свободы на срок до двух лет. Для того чтобы физическое лицо понесло наказание, банк должен доказать в суде, что его действия были умышленными.

Уголовный кодекс предусматривает наказание и для юридических лиц, которые выдают поддельные справки 2-НДФЛ, согласно ст. 327. На сегодняшний день существует немало прецедентов, когда лица, занимающиеся изготовлением поддельных документов о доходах, понесли уголовное наказание.

Если человек хочет взять кредит, но не имеет официальных доходов, не стоит обращаться в организации, выдающие фиктивные справки. За такие услуги придется немало заплатить, а в итоге кредит он не получит и попадет в черный список. Сейчас на рынке немало предложений по кредитованию, где справка 2-НДФЛ не требуется. Банку для согласования выдачи будет достаточно проверить информацию о потенциальном заемщике в БКИ.

Особенности проверки через госуслуги

Проверка через официальный спецпортал госуслуг тоже часто производится. Сотрудники службы безопасности банка проверяют конкретного человека по спецбазам ПФР, а также по официальным базам ИФНС.

Также сотрудники кредитора могут направить запрос в инстанции официальных правоохранительных органов на предмет выявления судимостей (если они есть, представители службы безопасности выясняют, погашенные ли они, или действующие). Человеку, которого привлекли к ответственности, в выдаче кредитных средств откажут.

Но следует подчеркнуть, что проверка такого рода признается как малоэффективная. Почему? Потому что для получения информации о человеке с официального веб-портала, нужно разрешение его самого. Такой момент выгоден тем гражданам, которые получают зарплату неофициально. И в случае закрытого доступа к своим персональным сведениям, кредитор никак не сможет подтвердить достоверность получаемой зарплаты, которая отражена в документе.

Официальная служба безопасности все же располагает своими инструментами обнаружения подлинности официальной справки. Если же такие инструменты оказываются для компетентных специалистов недоступными, заемщика занесут в официальный стоп-лист кредитора.

Как можно получить займ, не предоставляя справку 2-НДФЛ

Крупные фин.учреждения в предоставлении кредитов очень требовательны к своим клиентам. Поэтому без справки 2-НДФЛ займы не предоставляют.

Тем не менее, получить небольшую кредитную сумму без справки о доходах можно в коммерческих кредитных структурах. Такие банки не запрашивают подтверждение платежеспособности, так как применяют свои методы проверок. Как правило, они обращаются к судебным приставам за получением нужных сведений или в Бюро кредитных историй.

Специалисты банка быстро собирают информацию о заемщике. Они узнают, имеет ли он собственность, имел ли неоплаченные своевременно долги. Также могут связаться с руководителем заявленной организации и выяснить, трудиться ли у них данный человек.

Если выясняется, что клиент имел ранее проблемы, ему могут предоставить займ под повышенный процент.

Для примера рассмотрим небольшой сюжет. Для предоставления кредита Россельхозбанк просит своих клиентов заполнять специальный бланк по доходам. Для этого кредитополучателю в банке выдается специальная бумага, которую он отдает в бухгалтерию своего предприятия. Бухгалтер в документ вписывает название предприятия, паспортные данные работника, размер зарплаты, получаемой на протяжении полугода, с суммой вычетов. Таким образом, устанавливается размер свободных денег, из которых заемщику придется производить ежемесячные платежи на погашение долга.

Обязательно ли нужна справка 2-НДФЛ для ипотеки

Многие банки предлагают ипотечные программы, для участия в которых не требуется справка 2-НДФЛ. Чтобы рассчитывать на получение такого жилищного кредита, потенциальный заёмщик должен заполнить установленную форму или другим способом подтвердить доход. Например, предъявить в банк выписку со счёта или справку 3-НДФЛ, которую можно запросить в налоговой инспекции.

Справке 2-НДФЛ банки доверяют больше, так как в ней отражается регулярный доход клиента. Документ 3-НДФЛ свидетельствует лишь о поступлениях за отчётный период (один год), которые не всегда стабильны.

Если даже кредитор готов предоставить ипотеку клиенту без справки 2-НДФЛ, не стоит надеяться на привлекательные условия. Обычно по таким программам процентная ставка достаточно высокая — в среднем, 11-13% годовых. Кроме того, требования к первоначальному взносу также будет отличаться: заёмщикам придётся внести предоплату в пределах 35-50%.

Документа формы 2-НДФЛ сегодня уже не существует: вместо него наёмным работникам выдаётся справка о доходах, которую по привычке продолжают называть «2-НДФЛ». По сути, форма нового документа практически не изменилась, и цели её получения остались прежними. В большинстве случаев такая справка о доходах требуется для получения кредитов, в том числе и для оформления ипотеки. Бумажную версию можно оформить в бухгалтерии своей организации, а электронную можно заказать на Госуслугах, но её нужно будет заверить усиленной электронной подписью.

Некоторые финансовые организации предлагают жилищные кредиты и без подтверждения доходов, но ставки по таким программам будут ощутимо выше. Это не касается заёмщиков, которые собираются взять ипотеку в банке, в котором получают заработную плату — им форма 2-НДФЛ или её аналог не нужны. В остальных случаях предоставление справки о доходах ощутимо повышает шансы на одобрение заявки по кредиту.

Ответственность за поддельную справку

Подавая в банк или другие инстанции поддельную справку, человек должен четко понимать меру ответственности за предоставление фиктивной информации.

Рассмотрим варианты привлечения заемщика.

Если кредитный получатель перестает выплачивать ежемесячные платежи по ссуде и процентам, такие действия приравниваются к мошенническим по статье 165. Банк взыщет полную сумму долга с пеней и неважно, каким образом.
Если физ. лицо по ссуде выплачивает и долг, и проценты, не нарушая графика платежей, но при проведении повторной проверки служба безопасности обнаружила, что подана поддельная декларация 2 НДФЛ, в этой ситуации банк не заявит в полицию и не потребует досрочного расторжения договора.
Если поддельная справка обнаружена при рассмотрении пакета бумаг до выдачи ссуды, заемщику однозначно будет отказано, банк обязан уведомить полицию. Причину отказа инспектор объявлять не должен. В результате на физ. лицо наложат следующие санкции:

Штраф до 80 000 руб.;
работы в принудительном порядке сроком до 480 часов.

Если в банке оформляется кредитный договор, заведомо понимая, что оплачивать его не планируют, санкции намного строже:

Штраф до 120 000 руб.;
работы в принудительном порядке сроком до 12 месяцев;
лишение свободы на срок до 24 месяцев.

Справки по форме банка и работодателя

Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

Ответственность заявителя ссуды за предоставление ложных данных

Введение кредитора в заблуждение – опасный путь к получению заемных средств. Можно ли подделать справку 2 НДФЛ, чтобы повысить шансы на одобрение кредитной заявки? В принципе, такая возможность есть. Но если по итогам проведенной проверки станет очевидным факт обмана (подлога), последствия для заявителя будут крайне неблагоприятными.

Попытка оформления ссуды на основании поддельной справки приведет к отказу в выдаче займа и занесению гражданина в список неблагонадежных заемщиков. В конкретный банк уже нельзя будет обратиться за кредитом.

Самый неблагоприятный сценарий развития событий – обращение банка-кредитора в органы охраны правопорядка с заявлением на заемщика, прибегнувшего к подлогу официальной бумаги. Однако, скорее всего, это не приведет к каким-либо серьезным санкциям для неудавшегося получателя ссуды. Будет сложно доказать, что данный гражданин пытался оформить банковский кредит по поддельной справке с целью невозврата финансовому учреждению заемных средств.

Совсем другая ситуация вырисовывается, если выяснится, что заемщик получил ссуду по документу, содержащему ложные сведения, и впоследствии перестал её выплачивать. Это станет реальным основанием для привлечения такого гражданина к ответственности, регламентированной действующим в РФ уголовным законодательством. Речь идет о мошеннических действиях, предусмотренных статьей 165, прописанной в Уголовном Кодексе.

Мифы о банковских проверках

Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.

Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.

Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.

Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.

Уголовная ответственность. Предоставление поддельной справки 2 НДФЛ является уголовным преступлением и по закону за это деяние грозит уголовное наказание вплоть до лишения свободы на срок до 3-х лет.
Материальная ответственность. При выявлении поддельной справки банк или другое финансовое учреждение вправе потребовать возврат всех выданных средств и процентов независимо от периода, прошедшего с момента предоставления кредита.
Негативная кредитная история. Предоставление поддельной справки может привести к отражению негативной информации в кредитной истории заемщика. Это снизит кредитную репутацию и затруднит получение кредитов в будущем.

Справка в банк 2-НДФЛ — основной документ подтверждающий ваш доход на предприятии. Некоторые лица, желающие получить кредит в нужном объеме просят руководство предприятия, бухгалтера указать недостоверные сведения о доходах или включить в справку «серые» доходы. Некоторые идут на откровенный подлог, покупая справку. Именно поэтому в интернете так актуален вопрос «Проверяют ли справку 2-НДФЛ в банке?» Ответ очевиден — проверяют. Другое дело в каком объеме и откуда банк получит сведения.

Крупные кредиты — проверяют более тщательно используя все инструменты для проверки, при запросе на небольшие кредиты справку проверит только кредитный инспектор. Но не обольщайтесь, что сможете провести инспектора. Если даже это получится, но обман раскроется вы рискуете тем, что банк может передать информацию в полицию, так как подделка документов классифицируется как «мошенничество» и неприятности могут быть очень серьезными.

Детальная проверка документа

После того как кредитный эксперт проверил справку по форме 2-НДФЛ при помощи визуального осмотра, наступает момент более детальной проверки этого документа. При этом сотрудники прибегают к использованию самых разнообразных приемов и методов, к которым в большинстве случаев относятся:

Метод	Описание
Общение с работодателем	Кредитный эксперт звонит налоговому агенту с целью подтверждения факта выдачи справки 2-НДФЛ. Также он узнает информацию, которая должна содержаться в документе, и соотносит ее с данными, непосредственно содержащимися в справке
Письменное подтверждение	Кредитный эксперт обязан направить письменный запрос на подтверждение информации, содержащейся в справке 2-НДФЛ, и при этом налоговый агент не имеет права проигнорировать этот запрос
Сравнение	Метод сравнения основывается на том, что данные по заработной плате человека могут сравниваться со средними зарплатами в данном регионе, в определенной области хозяйствования или должности
Изучение кредитной истории	Между различными банками существует специальная база данных, в которой содержится информация о физических лицах, когда-то бравших кредиты. Данная информация может быть использована для того, чтобы определить подлинность или поддельность справки

Именно детальная проверка позволяет выявить недостоверность сведений, указанных в справке 2-НДФЛ и привлечь к ответственности лиц, подготовивших заведомо ложный документ.

Распространенные ошибки при заполнении справки

Бывают ситуации, когда сотрудник организации непреднамеренно искажает сведения, содержащиеся в справке 2-НДФЛ, по незнанию или низкой квалификации. Наиболее типичными из них являются:

неверно указаны коды доходов, которые, однако, не влияют на общую сумму, поскольку в справке указываются только те доходы, с которых удерживается НДФЛ;
неверно указываются размеры вычетов, предоставленных сотруднику, к примеру, когда право на них уже закончилось;
паспортные данные не совпадают с информацией, указанной в документе. Особенно тщательно следует проверять адрес регистрации, поскольку зачастую сотрудники не уведомляют налогового агента о смене места своей регистрации;
для формирования справки используется старая форма документа, что недопустимо, поскольку Приказом ФНС «Об утверждении сведений…» от 30.10.2015 г. № ММВ-7-11/485 установлена новая форма справки 2-НДФЛ.