Созаёмщик по ипотеке это кто и риски доля от квартиры

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаёмщик по ипотеке это кто и риски доля от квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.

Обязательно ли супруг или супруга должны быть созаемщиком

Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью.

Созаёмщик–супруг (или супруга) не станет владельцем недвижимости, если:

• брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
• один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаёмщиков;
• у него (или неё) отсутствует гражданство Российской Федерации.

Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия

Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.

Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.

Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.

Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.

Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.

Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.

Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.

Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком

Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:

1. Поиск лучших предложений по ипотеке.

2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,

3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:

• анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
• документ, подтверждающий личность (паспорт);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
• СНИЛС;
• дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.

Заемщик — лицо, оформляющее на себя кредит и получающее заемные средства. Он заключает договор с банковской организацией, что принимает на себя обязательство вернуть полученную сумму с процентами в течение установленного времени. При этом формируется график платежей, которые заемщик должен вносить каждый месяц до определенного числа. Если это требование нарушается, начисляется пеня, которая увеличивает сумму долга. А если платеж не поступает в течение нескольких месяцев, денежные средства будут списаны в принудительном порядке. Если даже таким образом не получится погасить задолженность, банковская организация имеет право обратиться в суд и продать жилплощадь, которая куплена на заемные средства и погасить ими долг заемщика. Если объем вырученных средств превышает сумму долга, остаток возвращается клиенту, который нарушил свои финансовые обязательства.

Заемщиком по ипотеке может стать любой гражданин РФ, если:

• он старше 18 лет;
• у него есть стаж работы, при этом непрерывный период трудоустройства на последнем месте должен быть не менее 3х месяцев, а общий трудовой стаж не менее 1 года.
• имеется сумма для первоначального взноса, обычно это не менее 15% от стоимости недвижимости.

Это стандартные требования, но каждый банк устанавливает собственный список, которому должен соответствовать кандидат на получение жилищного займа. Например, минимальная сумма первоначального взноса от 20%, но чем больше собственных денежных средств вы внесете, тем ниже будет ставка по кредитованию. Также банки могут увеличивать минимальный возрастной порог, ужесточать требования к доходу и отказывать, если у заявителя есть другие кредитные обязательства.

Поэтому перед тем, как оформлять ипотеку, внимательно изучите требования банков, сравните их между собой и выберите самые оптимальные условия.

Привлечение созаемщика — это возможность повысить свои шансы на одобрение заявки и увеличить сумму кредита. Разберемся, кто это и какую роль играет в кредитной сделке.

Созаемщик — это лицо, которое несет солидарную ответственность за долг перед банком. Получается, что если основной заемщик не может или не хочет выплачивать долг, требование о погашении будет выставлено созаемщику. Обычно таким лицом является супруг заемщика, который будет также проживать в приобретаемой квартире, потому что права созаемщика по ипотеке предполагают, что он тоже является собственником жилплощади.

При этом закон не устанавливает, кто может привлекаться к кредитной сделке, а кому это запрещается — кандидаты утверждаются исключительно банковским организациями действующими в рамках своего регламента, которые самостоятельно просчитывают свои риски.

Стандартные требования, которым нужно соответствовать, чтобы стать созаемщиком:

• быть старше 18 лет и младше 75 лет;
• общий трудовой стаж не менее 1 года, непрерывный период трудоустройства на последнем месте должен быть не менее 3х месяцев;
• иметь официальный подтвержденный доход (исключение супруг/супруга);
• не иметь проблем с выплатами других кредитов.

Также нужно учитывать,что большинство банков кредитуют только граждан РФ, хотя можно найти и организации, которые готовы выдать заемные средства лицам без гражданства. Обязательное условие-быть налоговым резидентом РФ.

Обязанности созаемщика по ипотеке содержат всего один пункт: погашать задолженность заемщика, если он по каким-то причинам не вносит ежемесячные платежи.

Чаще всего в этой роли выступает супруг заемщика. Он автоматически становится созаемщиком, если муж или жена получает ипотеку. Если вы по каким-то причинам не хотите участвовать в кредитной сделке, необходимо заключить брачный договор или дать согласие на подписание кредитного соглашения. При подписании супругом (-ой) согласия на подписание кредитного договора, согласно Семейному кодексу, один супруг имеет равные права с другим, но не несет ответственности за его долги. Поэтому можно не бояться требований со стороны банка даже если ваш муж или жена не платит по графику .

Можно ли вывести созаемщика из сделки

Теоретически созаемщик может отказаться от своих обязательств по кредитной сделке. Но нужно учитывать, что на практике это достаточно проблематично. Есть два варианта:

• по добровольному соглашению с заемщиком написать заявление в банк и отказаться от своих обязательств — в этом случае основному участнику сделки придется найти нового созаемщика, который подходит под требования кредитора, а при расторжении действующего договора должны присутствовать оба участника сделки, иначе банк оставляет за собой право отклонить требование об аннулировании финансовых обязательства;
• обратиться в суд и предоставить доказательства того, что исполнять обязательства по кредитному договору больше невозможно — это может быть потеря работы, инвалидность и иные жизненные обстоятельства, которые серьезно меняют финансовую ситуацию.

Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь

Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.

Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.

При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством. При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя. Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.

Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.

Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:

• гражданство РФ;

• возраст 21-65 лет;

• стаж работы на последнем месте не менее полугода;

• официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;

• чистая кредитная история;

• родство с заемщиком (приветствуется);

• отсутствие открытых задолженностей.

Кто такие залогодатель и залогодержатель?

Залогодатель — это тот человек, который будет собственником недвижимости, на которую оформлена ипотека, а залогодержатель — это банк, объяснил Силантьев. Иными словами, залогодатель — это заемщик.

Залогодателем может быть не только должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, но и третье лицо, не участвующее в этом обязательстве. Об этом говорится в пункте 1 статьи 335 ГК РФ. В случае, если залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются нормы о поручительстве.

В статье 343 ГК РФ сказано, что залогодатель, у которого находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Он не должен совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости. Залогодержатель имеет право проверять по документам и фактически состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования имущества.

Чем чревато банкротство созаемщика по ипотеке для основного залогодателя?

Все чаще наши клиенты обращаются к нам с вопросом, что делать, если его созаемщик или один из созаемщиков по ипотеке обратились в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Как показывает практика арбитражного суда, банкротство созаемщика создает ряд сложностей заемщику и не только ему.

Заемщик должен быть готов к тому, что:

• кредиторы начинают требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Как уже говорилось выше, для кредитора банкротство созаемщика — это ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита;
• отсутствие достаточных денежных средств у заемщика или второго созаемщика, для погашения задолженности созаемщика-банкрота предоставляют кредитору право выставить заложенное имущество на торги.

Совет от специалиста: в случае, если у созаемщика появились признаки финансовой несостоятельности, то основной заемщик по договору об ипотеке должен незамедлительно обратиться в суд с заявлением о замене созаемщика или вывода его из договора об ипотеке.

Можно ли расторгнуть договор и перестать быть созаемщиком?

Такой вопрос возникает обычно, когда участники сделки конфликтуют, разводятся или становятся врагами. Но если созаемщик обратится в банк с заявлением и потребует изменить условия договора, то в 99,9% будет вынесен отказ.

Все дело в том, что такие изменения решаются совместно с основным заемщиком. Для банка исключение созаемщика – это риск, при котором долг может быть не погашен. В итоге банк может дать согласие только на замену созаемщика, который пройдет проверку со стороны банка.

Несмотря на то, что ситуация безвыходная, есть несколько законных способов, которые помогут перестать быть созаемщиком.

Как перестать быть созаемщиком:

1. Доказать банку свою неплатежеспособность. Это актуально, если созаемщика уволили или он перестал работать по причине временной нетрудоспособности. Если у созаемщика много долгов, то в идеале провести процедуру банкротства.
2. Погасить свою долю долга по договору. После можно выставить требование титульному заемщику о возврате средств. Это актуально, если доля в квартире не получена.
3. Обратиться в суд и потребовать расторжения договора.

Получается, соглашаясь быть созаемщиком, надо тысячу раз все продумать. В противном случае отстоять свои права будет крайне сложно.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Что делать созаемщику, чтобы избежать проблем

Чтобы сохранить свои финансы и не попасть в тяжелое положение, созаёмщикам необходимо следовать несложным правилам:

• Родственникам, гражданским супругам, друзьям, необходимо заключить соглашение о компенсации уплаченных взносов путем выделения долей в собственности или возврата их в денежной форме.
• Супругам, погашающим ипотечный кредит из семейного бюджета, целесообразно оформлять квартиру в долевую собственность.
• Гражданским супругам необходимо заключить соглашение о будущем переоформлении долей квартиры пропорционально размеру уплаченных ими взносов. Платежи проводить всегда только от собственного имени и хранить все документы до полной выплаты кредита.

Ипотечные кредиты берутся на весьма длительные сроки. За время его погашения может произойти множество непредвиденных ситуаций. Помогая кому-то приобрести новое жилье в ипотеку, не бойтесь осуждения и не стесняйтесь подготовить необходимые документы, которые смогут обезопасить вас от проблем и неожиданностей.

Законные права, обязанности созаемщика

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру при условии, что после оформления жилищной ссуды он становится владельцем доли приобретаемого объекта недвижимости. Его данные вносятся в договор купли-продажи. Наряду с главным заемщиком он является покупателем недвижимости. Если созаемщик будет иметь имущественные права, то это прописывают в договоре ипотечного кредитования.

Рассмотрим, какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке возникнут после получения кредита. Законные права созаемщика по ипотеке на квартиру появятся, если между основным кредитополучателем и этим гражданином достигнуты договоренности по поводу владения квартирой. Им потребуется заключить соглашение, положения которого будут предусматривать передачу в собственность созаемщика части приобретаемого жилья.

Обязательства созаемщика прописаны в ипотечном договоре. Прежде чем соглашаться на участие в сделке, этому гражданину нужно узнать из надежного информационного источника, какую ответственность несет созаемщик по ипотеке и каковы последствия нарушения обязательств. Если он будет твердо знать свои права и обязательства, то это убережет от неизбежных финансовых расходов, потери личного времени и имущества.

Требования к созаемщику

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

• Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
• Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
• Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
• Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Обратиться в банк,

• Иметь гражданство Российской Федерации,
• Регистрация постоянного места жительства,
• работать — иметь стаж на последнем месте работы более шести месяцев и общий стаж не менее одного года,
• Возраст заемщика должен быть от 21 до 75 лет (для сбербанков).
• Иметь хорошую кредитную историю,
• иметь достаточный доход для погашения кредита.

Список документов, предоставляемых для рассмотрения заявки, также зависит от статуса заемщика. Например, для владельцев дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

Как правило, банки требуют от заемщика и созаемщика следующие документы

1. Паспорт гражданина Российской Федерации,
2. копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем,
3. подтверждение дохода на основании двух форм декларации о доходах НДФЛ или других документов, подтверждающих наличие постоянного дохода,
4. любые другие документы, которые могут потребоваться банку.

Похожие записи:

• Акция утилизация в эльдорадо в 2024 году
• Льготы пенсионерам в ХМАО в 2024 году на проезд в ЖД транспорте
• Действует ли программа переселения в 2024 году